¿Qué ocurrirá con las hipotecas este año?

Los bancos como cualquier empresa privada, deberán velar por los intereses de sus accionistas, y con la nueva Ley, se tenderá a un encarecimiento de los tipos de interés y de las comisiones de apertura.

Como ya es sabido, la nueva Ley obliga a los bancos a asumir costas que hasta ahora pagaba el cliente, y pone límite a las comisiones que podrán cobrar en ciertas operaciones. Con este panorama, lo normal es pensar que, para compensar esta nueva situación, los bancos suban el precio de las hipotecas, en lo que se refiere, a los tipos de interés y las comisiones de apertura.

Hipoteca Variable

Si la hipoteca que se contrata es a tipo variable, como el Euribor está al alza, no se espera que los bancos a parte, también suban el diferencial que están aplicando, aunque posiblemente, pueda afectar la subida al tipo de interés inicial que aplican a las hipotecas en los primeros años de vida. Si bien es cierto, que como en todo mercado, algunos para seguir creciendo en número de hipotecas y ser competitivos, aplicaran subidas discretas.

Según Bankinter a partir del segundo semestre de este 2019 el Euribor ya estará en números positivos, por lo que provocará un encarecimiento de las hipotecas contratadas a tipo variable. Por lo tanto, en mi opinión, si tienes pensado contratar una hipoteca, no demores la decisión, porque todavía puedes encontrar préstamos con un interés bajo.

Con la nueva Ley, queda claro que gastos tiene que asumir cada parte:

  • El cliente abonará la tasación.
  • El banco abonará la notaría, registro, gestoría y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Con esta nueva situación el cliente necesitará disponer de menos dinero inicial para la compra de una vivienda.

Otra cuestión que contempla la nueva Ley, es que, será más barato para el cliente, la cancelación anticipada del préstamo. Que en el caso de que se quiera cancelar una hipoteca a tipo variable, el banco solo podrá cobrar el 0’25% del capital que se cancela, si esta cancelación se está haciendo en los tres primeros años, y del 0’15% en los primeros cinco. Una vez pasado ese tiempo, la cancelación anticipada será gratuita.

Si la hipoteca que se desea cancelar anticipadamente, es a tipo fijo, se aplicará un 2% de comisión en los primeros 10 años y un 1’5% en los siguientes.

La nueva Ley también abarata el paso de una hipoteca a tipo variable a una hipoteca a tipo fijo. Si tu hipoteca ha subido exageradamente por motivos del Euribor, podrás cambiar a tipo de interés fijo, y el banco solo podrá cobrarte una comisión del 0’15% si lo haces durante los tres primeros años, y será gratuito si lo haces pasado ese tiempo.

El banco te puede exigir la contratación de seguro de hogar y vida o protección de pagos, pero podrás contratarlo con la compañía aseguradora que tu desees, sin que eso te repercuta en las condiciones que tienes pactadas con el banco.

Con esta Ley se pretende dar mayor protección al cliente, para evitar abusos como la cláusula suelo o intereses de demora exagerados. Para eso, será obligatorio visitar al notario antes de firmar la hipoteca, para que recibas asesoramiento gratuito sobre las condiciones del contrato de hipoteca que pretendes formalizar.

Por otro lado, para que el banco pueda ejercitar su derecho de embargo en caso de impago de las cuotas, deberá de haberse producido un impago de 12 cuotas o del 3% del capital prestado durante la primera mitad del plazo de la hipoteca. En el caso de que el impago se produzca en la segunda mitad del plazo de la hipoteca, deberán existir 15 cuotas impagadas o el 7% del capital prestado impagado. Y los intereses de demora, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero.

En resumen, estamos en muy buena época para contratar una hipoteca, y aprovechar la nueva regulación, así como, los tipos de interés actuales.

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